Q4 受益人可以任意指定嗎？

Q4 受益人可以任意指定嗎？

A 

在保險契約中，填寫「受益人」時，必須了解並考量以下重點

• 受益人必須是被保險人本人的保險契約依照保險法規，下列幾項保險金之給付，其受益人應為該項保險契約之被保險人本人：
  住院醫療保險金；意外之失能、醫療、失能保險金；罹患重大疾病之保險金；罹患癌症之各項保險金(不包括癌症身故保險金)…等。
  若被保險人為 “完全失能” 之狀況者，則視被保險人有、無行為能力來受領保險金而定。 
  若尚有行為能力者，被保險人仍為完全能保險金之唯一受益人，若為無行為能力者，其 “法定代理人” 必須到當地法院申請被保險人的 “禁治產宣告”
  當保險公司受理所有相關文件之後，才會將該被保險人的完全失能保險金給付給該保險契約中之 “身故受益人”。
• 受益人與要保人、被保險人的關係
  1. 本人 要保人、被保險人的 “本人” 在保險契約中，除了身故受益人之外，亦可以是生存保險、滿期保險金…等的受益人。
  2. 親戚關係 在保險契約中，被保險人的 “親戚” 可以做為該契約之受益人。
  3. 未婚夫、未婚妻或同居人 在保險契約中，被保險人的 “未婚夫、妻或同居人” 可以做為該契約之受益人。
  4. 債權、債務關係 在保險契約中，被保險人的 “債權人” 可以做為該契約之受益人。
  5. 慈善機構或公益之財團法人、基金會 在保險契約中，要保人和被保險人可以指定在政府登記有案之合法的 “慈善機構或公益團體、基金會”，做為該契約之受益人。
• 受益人的變更 在保險契約中，包括：對象、受益人的人數、保險金分配的比例。要保人和被保險人，隨時可以申請變更各項保險金的受益人。
• 在「身故受益人」方面的注意事項
  1. 請填寫上 “法定繼承人”保戶在訂定保險契約時，在身故受益人的欄位中通常會填寫自己的配偶、子女、父母親等，倘若在一次意外事故中，一家人，也就是包括自己和契約中所指定的身故受益人同時全部罹難，那麼保險公司所給付的保險金就會成為該保單主契約被保險人的 “遺產”，即然被列為遺產就會被課徵 “遺產稅”。
     為了維護自身權益，保戶可以在已經指定之身故受益人的姓名旁邊，再填寫上 “法定繼承人”，而在保險金給付的方式上，選擇以 “順位” 的方式給付，如此一來不論發生任何情況，其保險金都不會成為被保險人的遺產，也就不會被課徵到遺產稅，這一點是投保高額保單或資產較多者必須特別注意到的地方。
  2. 受益人為 “未成年” 或 “年幼” 者的注意事項 依據民法規定「年滿20歲者，才俱有行為能力。」，所以當受益人在領取身故保險金時，而其年齡仍未滿20歲者，則，此受益人之 “法定代理人” 或 “法定監護人” 有權力代為保管此筆保險金，因此，若是夫妻兩人擔心萬一 “同時” 身故之後，而其尚未成年之子女，原本所應該繼承的保險金及遺產，在日後遭受其子女之法定監護人發生 “以照顧受益人之名、行竊取保險金及遺產之實” 的情形，為了防止這樣不當的情況發生，夫妻兩人可以預先訂立 “遺囑”，並在遺囑中 “指定” 夫妻兩人都身故之後何人為其尚未成年之子女 (即：身故受益人) 的代理人或監護人，請被指定的代理人或監護人在萬一夫妻兩人都不幸身故之後，可以妥善的保管與運用保險金及遺產，以確實的照顧到年幼的受益人及保障其原有的權益，這是在保險契約中，當其身故受益人尚未成年或仍年幼時，特別值得留意的重點。
• 單親家庭方面 依據民法規定「若是扶養子女的單親家長身故之後，則該未成年子女的法定監護人，為其親生的父親或母親。」，並且這個規定不會因為此位監護人 (即未成年子女的生父或生母) 是否已經再婚或另組家庭而有所改變，因此，若是目前單親或曾經單親的家長，希望為尚未成年之子女保障其原有的權益，則必須請教專業承辦 “遺囑 & 遺產” 相關事務的律師事務所，依照每個人個別不同的情況，設法擬定有法律保障又實際可行的方案，並且將所有應該辦理的手續徹底完成，以確實保障該未成年之子女其原有的一切權益。