別「債」一直窮忙—擬定還款計畫 讓理債、理財雙頭並進

 

區夏蕾

聰明理財

達志

2012-10-30 16:02

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看著每月準時寄來的帳單，你是否曾感嘆辛苦賺的錢，怎麼不知不覺就花掉了？根據yes123求職網9月公布的「2012窮忙世代月光族調查」指出，超過5成的上班族有負債，無錢可理財，如何理債也成了上班族急需解決的問題。

對於廣大的窮忙族，中國信託個金財富管理產品處副總經理黃培直認為，薪水入帳時，除了預留小額款項以備不時之需外，應該優先償還債務，以免債務越滾越大，待債務減輕後，馬上透過有紀律的理財方式來累積財富。

 

謹記還款公式  順利脫債成功

 

重建人生財務計劃的首部曲是「還債脫貧」，方法是統計舊債、妥善做好還款計畫，了解目前收入、列出所有債務金額及利率，訂定還款目標，時時追蹤管理。

 

擬訂還款計畫，可利用「總收入」－「基本開銷＋預備金」＝「還款金額」的基本公式。所謂「基本開銷」，就是每月花費的固定支出，例如餐費、房租、水電費、通訊費、通勤費等。為求精準記錄，可使用上個月記帳數字；至於「預備金」，則是為了避免收入與支出計算得「剛剛好」，卻出現不可控制的額外開銷，例如就醫、收到紅色炸彈，臨時沒錢可付的狀況。「預備金」的金額可先參考上個月的娛樂費用支出。

 

「預備金」是備而不用，每月未動用時，便可轉入定儲「整存整付」，指定存款到期日為年度費用繳納日期，如綜合所得稅、年繳保費等，一方面賺取利息，另一方面可以避免這筆錢因提領方便，而被任意花掉。

 

「了解手上可用資產及剩餘負債，可以穩定節流，加速還款。」黃培直強調，有負債的人一定要透過基本公式，嚴守收入、支出分配原則，明確計算出每月可償還的金額，落實還款計劃，才有機會脫離窮忙族。

 

在債務減輕後，才能展開第二部曲「投資理財」。基礎理財工具是存款、單筆或定期（不）定額投資基金，若擔心未來投資環境前景不明，也可以考慮保本型商品，選擇合適的理財工具，長期投資才能發揮「錢滾錢」效果。

 

每月收入配置建議

類型	收入 配置比例	建議理財方式
我刷，故我債	60%	目標：先還舊債 策略：拉高還款金額優先償債，並優先償還高利率卡債，如信用卡、現金卡。
	30%	基本開銷
	10%	預備金
無債一身輕	60%	目標：長期投資 策略： 1.以單筆或小額基金投資，或投資型保單，進行有紀律的長期投資理財。 2.醫療、保障型保險，利用定存及保障型保險預留支出，加強保障，鞏固家中收入來源。
	30%	基本開銷
	10%	預備金

資料來源：中國信託商銀　　　　　　　整理：區夏蕾

 

小心，信用卡A到你利息！

 

根據金管會資料，截至今（2012）年8月底，台灣信用卡流通張數約為3,338萬張，比台灣的人口還多，顯見信用卡的普及性。不過，水能載舟，也能覆舟，妥善使用信用卡，不但可以累積紅利點數、賺現金回饋，也可以累積自身的信用評價，將來申請其他貸款時，也有加分效果。

 

但若只想享受信用卡延遲繳款的優點，而未繳清卡費，便得支付銀行代墊消費的循環信用利息。通常無法清償的人，利率大多逼近20％，本息一直無法還清，債務絕對會像雪球越滾越大，讓人淪為卡奴。

 

每個人的信用卡循環利率高低不同，即便是同一人，持有不同銀行的信用卡，循環利率也不一。據統計，國內信用卡循環利率目前介於2.63％～20％間，大多數卡友的循環利率都在9％以上。循環信用利息以日計，計算方式是「累積帳款×循環利率×計息天數÷365」。

 

另一個需要注意的是，銀行的信用卡帳單列有每月「最低應繳金額」，來源有兩大類：一是每月新增的消費金額，這部分最低應繳金額為新增消費之10%；另一類是上個月前累積的欠款，各銀行對這部分應繳比率規定不一。近年來大多下調，現以2%最常見，例如中國信託、台北富邦、上海商銀等。只是持卡人若繳款未達「最低應繳金額」，還得額外繳交違約金，約300～500元不等。

 

持卡人刷卡前，一定要量力而為，以演藝圈內有名的理財達人侯昌明為例，他在刷卡後，一定馬上提撥相對現金，讓自己花錢有「痛」的感覺，以免自己無限制擴大信用消費。

 

信用卡循環信用利息試算：

 

林美眉（化名）的A銀行信用卡帳單結帳日為6日，繳款期限為24日，最低應繳金額為1,100元。

 

9月10日到百貨公司周年慶買5,000元的保養品，12日到藥妝店添購4,000元的日常用品，9月刷卡金額9,000元，最低應繳金額1,100元。她10月19日先繳還5,500元，等於還有3,500元未繳清（未繳餘額）。在11月收到帳單時，將產生9月24日至11月6日（共44天）未繳餘額利息63元（3,500×15%×44÷365＝63.28，小數點以下四捨五入）

 

而美眉在11月1日又去超市，刷4,500元，則11月信用卡帳單總應繳金額為8,063元【＝3,500（上月餘額）＋4,500（當月新增金額）＋63（未繳餘額利息）】。

 

 

林美眉信用卡帳單  

交易日	入帳日	說明	金額（元）
9/10	9/12	百貨公司周年慶搶購保養品	5,000
9/12	9/14	藥妝店買日常用品	4,000
10月帳單金額			9,000
10月最低應繳金額			1,100
10/19	10/19	繳10月卡費	5,500
11/1	11/3	超市	4,500
11/6	11/6	循環利息	63
11月帳單金額			8,063
11月最低應繳金額			1,100